银保渠道保险产品转型：从投资转向保障

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万先生2009年通过保险代理人购买了一款终身寿险产品，年缴保费1080元，缴费期限为20年，现已缴纳4年，共计缴费4320元。今年2月底，他因为经济原因，想解除保险合同。但保险公司的回复却是，按该款终身寿险产品现金价值表的标准，只能退还保费2600元。令万先生不解的是，当初保险代理人在销售保险时承诺的是“投保自愿，退保自由”，这么长时间以来没有收益也就算了，还莫名其妙地损失了一千多元钱，

万先生的疑惑也是那么长时间以来，许多消费者关于“退保”问题的困惑。然而近期市面上出现的第一年年末现金价值超过保费的五年期分红险产品却可以让消费者这方面的烦恼不复存在。

“这类产品的最大特点是一年后现金价值远远高于所缴保费，若加上分红，对于消费者的吸引力是很大的。”某寿险公司银保部相关人士表示，这类产品可以在短时间内促进保险公司的保费规模增长，但因为涉及到提升经营成本的问题，目前主要还是一些规模较大、实力较强的保险公司近期在推。

产品

首年高额现金价值引关注

近日有媒体报道称，某寿企在5月推出一款趸交5年期分红险，其保额1万元对应12300元，主要在银保渠道进行销售。据该款产品的设计，在第一至第四年年末，10万元保费对应的现金价值分别为102000、104500、107000、109600元。这意味着客户如果今年5月购买这款产品，明年退保时就能拿回本金跟部分收益。

“这跟以往传统的做法相比，有着无可比拟的优势。”一寿险公司银保部负责人这样点评到这款产品，以往客户如果在长期寿险保单的第一个保单年度就退保，那么其所获得的现金价值将要大打折扣，有的甚至为零。即便是在第二个保单年度退保，保单的现金价值可能也仅为所缴纳保费的20%左右。一般来说，只有到第三年甚至更长的时间，投保人的保单现金价值才能与保费打平。像这类第一个保单年度退保就可以获得高于保费的现金价值的保险产品实为罕见。来源：中国证券报